一台你从未见过的ATM机出现在你的眼前。它不归属任何一家银行，甚至也没有任何银行的标识。但你可以用任何一张银行卡支取现金。当然，它要收取固定的费用。你碰到的是一台被称为离行式ATM机的金融服务终端。现在，这些特殊的ATM机的拥有者和运营者正逐渐走进人们的视线--没有银行标志的ATM机

市场是以这样的方式出现的。

一开始，一些企业仅仅从事ATM机的买卖、维护、维修等业务。由于国内ATM机销售市场90%以上的份额几乎被NCR、DIEBOLD、运通等三家老牌厂商垄断，在2004年12月跨行收费后，国内一些ATM运营商开始和一些希望购买ATM机但又缺乏资金的中小银行进行合作。由运营商提供机器，而中小银行提供网络、押钞等其他服务。在此类业务中，ATM机结算使用银行网络与银联结算。运营商和银行一起从持卡人使用ATM机跨行交易所提取的手续费中分成。

市场感觉敏锐者很快从这种业务模式中发现了机会。

2002年，神州数码收购了以保修ATM(NCR、DIEBOLD、运通等)为强项的广州新龙公司，随后合资成立了专事ATM机生产的三商公司，从而成为国内主要ATM运营商之一。2005年3月开始，神州数码开始涉足ATM独立运营商的业务。所谓独立运营商，就是运营商将自己拥有的ATM机，布放在银行以外场所为消费者提供离行式ＡＴＭ金融服务的运营模式。这些ATM机与银联结算系统直接相连，机器本身不再挂有银行标识。

独立运营商眼下在中国还只是凤毛麟角。天津、上海、深圳等大型城市已经出现了这种运作模式。目前的估计是，中国独立运营的ATM机不超过400台。不过，中国银联天津分公司总经理刘凤军说，仅在天津，到2006年保守估计应该能够引进700-800台。目前天津独立运营的ATM机占全国的1/3左右。尽管目前数量很少，但独立运营商们对市场前景却非常看好。他们的信心源于两个事实。

离行式ＡＴＭ已经成为全球增长最快的市场。数据显示，从1998年到2002年，世界上81％的ＡＴＭ市场增长来自离行ＡＴＭ金融服务，特别是在超市、快餐店、加油站、便利店等零售场所的金融自助服务。在美国，离行式ＡＴＭ占有整个ＡＴＭ市场63％的份额。美国最大的ATM网络拥有者不是银行而是运营商。

中国的独立运营商们相信，美国的今天就是中国的明天。

截至2003年底，全球有ＡＴＭ120多万台。每百万人拥有的ＡＴＭ数量，北美和日本均超过1200台，而中国约为50台，略低于亚洲54台的平均水平。即使在金融自助服务最发达的中国城市上海，这个数字也仅仅是300台，远低于发达国家水平。

关于市场机会的简单测算更增添了独立运营商们的信心。截至2005年6月，中国银行卡发卡总量达到8.4亿张。即使去除40%的“睡眠卡”，中国尚有5.02亿张有效卡。若按每卡每月跨行交易一次、每次收费1-2元计算，银行或运营商一年可以收取60.2亿至120.4亿元。事实上，这个数字还相当保守——若刷卡次数翻番，增长将呈几何级数放大。以中国银联广州分公司为例，该公司1995年5月建成中国第一个跨银行跨地区ATM网络。数据显示，1996年交易总笔数180万笔，交易金额352万元；而2003年交易总笔数15926.71万笔，交易金额356.92亿元；7、8年间交易量增长了10000倍。考虑到即将实施的跨行查询收费，市场前景将不可限量。

独立运营商们相信，中国ATM的市场商机至少将是千亿量级的。

除了市场本身的成长外，独立运营商还看到了金融市场开放后，因外部竞争者进入而带来的增长潜力。金融市场将于2006年对外资开放。普遍的预计是，外资银行将大规模布放ATM，以此作为提供自助服务的手段。本地银行同样需要大规模扩展ATM网络。这样的市道中，如果没有独立运营商的投资，网络就无法快速发展起来。3块钱的生意怎么做？

市场前景的确诱人，但现实中也有难题，最关键的是利益如何切分？

2004年3月1日中国银监会颁布的《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定：“持卡人在他行ATM机上成功办理取款时，无论同城或异地，发卡行均按每笔3.0元的标准向代理行支付代理手续费，同时按每笔0.6元的标准向银联支付网络服务费。”

3块，是这单生意所有的回报。怎样分配？这是最大的问题。

早期，运营商和中小银行是纯粹的买卖关系——运营商向银行出售ATM机，银行分期付款；然后，出现了运营商和银行的合作协议——运营商出资购买ATM机，银行提供渠道，双方共同瓜分这3元跨行交易费。

“银行与运营商都清楚蛋糕就3块钱，但每家的条款有所不同。运营商独立操作后，其ATM机直接与银联联网，除了银行押钞等费用外，独立运营商可以分得更多。”一位银联人士指出。

但也有人并不特别乐观。“目前的跨行交易手续费只有2元人民币，需要很大的交易量才能收回成本。如果考虑到ATM10-20万的购买成本和日常维护费用，估计独立运营商3-5年内不会赢利”，中国银监会一位不愿透露姓名的人士这样认为。

由于手续费低，运营成本较高，运营商们都在精打细算。“最重要的是要选好选址！如果一天没有五六十笔跨行交易，肯定赔”，一位独立运营商直言。

但更多的独立运营商告诉记者，这项业务不会亏本。“运营商从ATM机的购机到维护成本都比银行低，一些中小银行自己购机都能赢利，独立运营商更不会有问题。何况有些独立运营商自己也是厂商，成本控制更为有效。”